이 질문 뒤에 면접관이 확인하려는 것은 따로 있습니다.
AML 감사에서 리스크 기반 접근은 모든 거래를 동일 기준으로 보지 않고, 위험도가 높은 고객·거래에 집중 자원을 배분하는 방식이다. 실무 과목 프로젝트에서 가상 시나리오를 대상으로 AML 리스크 평가를 수행했는데, 먼저 고객을 지역·업종·거래 패턴 기준으로 위험 등급으로 분류했다. 고위험 고객군에 대해서는 거래 빈도와 금액 이상치를 중심으로 탐지 규칙을 설계했고, 의심 거래 기준을 문서화했다. 리스크 평가에서 가장 중점을 둔 건 통상적 패턴과 벗어난 거래의 기준 설정이었다. 기준이 느슨하면 탐지가 안 되고, 너무 좁히면 오탐이 늘어나 실제 위험을 묻히게 되는 문제가 있었다. 조치 방안으로는 이상 탐지 기준의 주기적 재조정과 거래 담당자 교육을 제안했다. 실제 감사 경험은 없지만, 리스크를 데이터로 정의하고 우선순위를 부여하는 과정을 이 프로젝트에서 직접 설계해봤다.
AML 감사에서 이상 거래 탐지 시스템의 임계값 설계가 false positive와 false negative의 균형을 결정합니다. 임계값을 너무 낮게 설정하면 의심 거래 경보가 과도하게 발생해서 분석관이 실제 위험을 놓치는 경우가 생기고, 너무 높으면 실제 자금 세탁을 탐지하지 못합니다. 수업 케이스에서 거래 금액, 빈도, 거래 상대방 위험도를 조합한 시나리오별 임계값을 설계하고, 과거 샘플 데이터에서 false positive율을 측정하는 방식을 실습했습니다. FATF 권고안에서도 임계값은 금융기관의 고객 구성과 업무 특성에 맞게 조정해야 한다고 명시합니다.
임계값이 탐지 효율을 결정합니다. 시나리오별 설계가 false positive를 줄입니다. 균형 설계가 AML 시스템의 핵심입니다.
AML 리스크 기반 접근에서 고객 실사(CDD)의 깊이를 위험도에 따라 차등 적용하는 것이 실무의 핵심입니다. 일반 고객에게는 기본 CDD를, 고위험 고객(PEP, 고위험 국가 거주자, 비정상 거래 패턴 보유자)에게는 강화 실사(EDD)를 적용합니다.
EDD에서는 자금 출처 확인, 거래 목적 설명 요청, 더 자주 모니터링하는 절차가 추가됩니다. 수업 케이스에서 고객 위험 등급 매트릭스를 설계했을 때, 등급 기준이 모호하면 담당자마다 판단이 달라진다는 것을 확인했습니다. 명확한 기준이 일관성을 만듭니다.
위험 등급이 실사 깊이를 결정합니다. EDD가 고위험 고객 통제의 핵심입니다. 기준 명확성이 AML 일관성을 만듭니다.
답변에서 흔히 빠지는 것들 — 빠져 있으면 꼬리질문이 깊어집니다.
이 질문에 이어 쿠팡 컴플라이언스 면접관이 던질 가능성이 높은 후속 질문.
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